随着各地楼市成交量的攀升，杭州、广州、青岛、北京、上海等地频现公积金贷款难、断贷等现象，济南等甚至出现“挤提”。

    现在将这种现象与楼市火爆联系起来有失偏颇。应当说，不是现在的需求导致了公积金供给的紧张，而是过去的需求过多的消耗了公积金。因此，我们看到自年初以来，楼市还没有火起来前，很多地方就开始收紧了公积金贷款政策。

    比如昆山、杭州等城市先后出台了下调住房公积金贷款额度等政策，而9月初济南公布收紧公积金提取政策，出现挤提爆棚现象。显然，当各地政府想方设法收紧公积金政策的时候，会进一步刺激公众挤提行为。

    住房公积金制度是中国房改时设立的一种强制性住房储蓄安排，它由个人及单位双方缴存，存款利息很低，相应限额内的公积金贷款利率也很低。公积金中心流入的资金主要包括员工和企业缴纳的公积金、未用公积金投资收益，及历史贷款每月还款进项，而支出则主要是新发放贷款和提现，资金相对封闭运行，其如何管理和增值并不透明，很多时候会被政府部门挪做他用等。

    公积金制度一度被认为是职工福利，事实上，政府并没有支出，全部为职工与单位缴存。但是，对于国有部门而言，这确实是一项变相福利，因为很多国有企事业单位发放了远远超过工资水平的公积金，而普通职工可能连公积金都没有，这项制度强化了中国贫富差距。

    目前中国购房高峰早已过去，现在只不过是支付能力较低的刚需家庭正在高价购房，他们是对公积金贷款需求最依赖的群体。但恰恰这些家庭在需要公积金贷款时却出现收紧趋势，原本具有保障性，以确保更多中低收入者享受制度红利的政策，反而成了“劫贫济富”的工具，那些有钱家庭提前享用了公积金，甚至出现非法套取现象，而当穷人想用时，公积金贷款却收紧了，暴露出这种制度在机制设计上的不公平。

    目前，各地公积金中心首先选择提高公积金缴存上限，降低贷款上限以归集更多资金，这就像通过推迟退休来缓解养老金支付压力一样，这对后来者更不公平，只能是权宜之计。同时，采取公积金“公转商”贴息贷款方式应对公积金需求，即那些申请公积金贷款的个人可以转商业贷款，其与公积金贷款的利息差由公积金中心进行补贴。当然，最普遍的做法就是轮候，让申请者等待更长的时间。

    现在出现的这些问题表明，公积金制度存在许多不完善的地方，如果说要求取消该政策尚不太现实，那么至少管理上透明，防止挪用，并建立一套稳定有效的公积金保值增值机制，根据缴存数据合理计算存贷比率。总之，目前该是考虑彻底改革公积金制度的时候了。

    评论转载自：21世纪经济报道

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